金融科技公司扎堆“商贩贷”资产质量稳定性挑战风控

　　本报记者郭建杭北京报道

　　在重提“地摊”概念之前，个体户就已是中国经济的重要组成部分。但对于信贷机构和金融科技公司来说，商贩类贷款仍存在借款人信用记录缺失、资产质量不稳定、贷后管理难度高等问题。

　　据了解，目前针对近期的“地摊经济”概念，在信贷支持方面，部分互联网科技企业已有动作，包括支付宝“摆摊直通车”、京东“星星之火”地摊经济扶持计划、苏宁“夜逛合伙人”、美团“春风行动”百万小店等计划，针对地摊经济概念推出针对性信贷产品。

　　一位广东省大型金融科技公司人士对《中国经营报》记者直言，“金融科技公司的反应还没有那么快，大部分还是在观望的状态中。主要是对于摊贩类贷款的市场增量究竟有多少还不清楚，原有的摊贩贷已经可以支撑现在的市场空间。”

　　资产质量稳定性担忧

　　目前还没有针对小摊贩放款的政策出台，是影响一些金融科技公司推动摊贩贷类产品的原因。

　　前文所述金融科技人士表示，“机构目前没有明确的政策条文出台，金融作为强监管的行业，也是要看最后政策红线在哪里，范围在哪里才好操作，此外产品的调试创新等最快也是要一个月才能出来，目前还是在以此前的小微贷、个体商户贷产品为主。”

　　此外，值得注意的是，目前针对摊贩用户的界定模糊，没有明确的定义，也是金融科技公司没有明确推出特定类产品的原因之一。

　　金融科技人士表示，“地摊借款人群其实没有明确的界定，借款规模在几万元的小商户、个体户人群，这一类人群和摊贩人群实际上是重合的，他们构成了绝大部分的地摊从业者；而更小规模的、纯粹的夜市地摊人群，无房租成本，无雇佣需求，进货需要的资金成本有限，这部分人群可能借款的需求也不高，这部分以玩票、兼职性质的人群居多，流动性强。”

　　据记者了解，对于摊贩类贷款产品，目前金融科技公司多数仍沿用个体商户贷款类产品为主。征信记录缺失，是否有强还款意愿，以及摊贩的流动性特点仍是机构重点关注的方向。

　　虽然已有农商行等机构在“地摊贷”类产品中，以“秒审秒批，线上申请，零信用”等口号宣传，但具体的产品风控部分，仍会关注征信、收入是否稳定以及业务运营等内容。

　　友信金服联合创始人杨一夫对本报记者表示，小商贩普遍缺乏信用记录和有效抵押物，但同时存在淘汰率高、反欺诈难度高等问题；与此对应的是小商贩又有金额小、需求急、频率高等融资特点，针对这一特定人群的信贷需求，从传统机构获得融资比较难，借助金融科技手段精准放贷，可以缓解疫情对个体经营户的冲击。

　　此外，在针对个体户贷款中，行业普遍认为不良率的产生一般会有三到六个月左右的滞后性，目前大部分金融科技公司工作重点为减少不良，做贷后管理，在此背景下，推动摊贩类贷款需要配套措施如征信完善，数据共享，与市场管理部门联动摸查摊贩情况等。

　　数字化手段赋能

　　在此轮热议的地摊概念中，线上化是与传统的地摊概念显著不同的地方。

　　北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平公开表示：“地摊经济不能简单地理解为占道经营，现在已经进入数字时代，应该发展数字化经营的新地摊经济，积极利用移动支付、数字金融、消费券等数字经营工具来降本提效。”

　　从信贷领域来说，应用线上信审，数据风控来对摊贩人群做信用评价，金融科技公司具有优势。

　　杨一夫表示，与银行主要评估企业信用为主不同，金融科技公司主要以大数据、人工智能等技术为核心驱动，为有小额融资需求的小微企业主进行服务的路径，有效克服了小微企业主缺少抵押物、信用记录少等困难，扩大了金融服务覆盖面。

　　美团生意贷相关负责人对记者表示，目前生意贷支持客户全线上申请、自动化审批、1分钟内出授信结果，并通过OCR识别、人脸识别等辅助客户申请。“截至2020年3月底，美团生意贷已累计发放贷款超382.84亿元，户均放款额6.29万元。有24.27%的经营者在6个月内贷款超过3次。”

　　而在此次“春风行动”中，生意贷对本地生活服务行业新开店商户提供一个月免息贷款，无需抵押及面签，15秒即出额度，1分钟放款，预计未来将有一百万商户得到帮扶。