“高端”存款冲量攻略满天飞！一地监管要求银行堵“日切”套利漏洞

“日切”存款冲量风险难测

所谓“日切”，是利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差，通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存，实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。

在冲量攻略中，有存款中介详细介绍了“日切”的操作流程，例如A银行的计息时点是22:10，B银行的计息时点是23:00，此时就可以同时进行A、B两家银行的冲量存款。

具体的操作流程方面，22:10之前将资金存入A银行的活期存款账户中，过22:10后，再将资金快速存入B银行的活期存款账户中，这样A、B银行都计息，相当于用一份钱拿到了两家银行的收益。

“日切”的方式被存款中介称为存款冲量收益的最大化，高阶玩家时间把控合理一晚就可以拿到三、四家银行的收益。也有存款中介提到，客户中甚至有一些玩家套用经营贷、信贷增加手中的资金，完成“日切”存款冲量赚取收益。

“日切”存款冲量看似像是在玩一场“无风险利差”的游戏，但实则是个“技术活”，如何计算时间、何时转入、何时转出都有“门道”。目前每家银行的计息时间不同，且有的银行计息时间随时会产生变化，为防止“切飘”，存款中介便开始从中揽客。

北京商报记者以想要操作“日切”冲量的储户身份对多位存款中介进行了咨询，均得到了可以操作的回应。有存款中介称，“一般做‘日切’的资金都在百万元以上，资金太少无法盈利，首先需要大额转账卡，其次，假如做200万元资金，卡里留存的金额需要高于200万元。目前银行存款利率较低，存1万元1天的利息大概为0.7元，其中包括返利的资金，收取服务费金额则需要看存入的资金和市场行情计算”。

在“日切”操作流程中，存款中介扮演的是替储户选择合适的银行、计算好银行计息时间。在北京商报记者咨询的过程中，更有存款中介以团队合作、精准辅导等话术证明自身角色的重要性，例如，“有些银行的计息时点会不断调整，或在一个时间段之内随机波动，我们会团队行动测试出计息时点，再帮你衔接到下一单’日切’”。

对于记者提出的频繁大量操作是否会导致风险，有存款中介提到，在资金紧张且需求量大的月末、季末、年末偶尔做下“日切”冲量是可以的，如果操作过于频繁，可能会被银行监测到。“日切”套利风险难测。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林指出，“日切”的结果就是各家银行存款数据出现虚增，让银行真实经营情况被掩盖，从而导致监管数据失真。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，“日切”一方面可能导致监管数据失真；另一方面则是让国有资产受损，银行成本上升；最主要的是容易形成灰色地带，引导非法交易，如果不及时制止可能“滚雪球”规模越来越大。一位国有大行人士更是表示，不建议储户进行“日切”操作，大额资金的快进快出可能会导致卡内资金被封控。

加强月末存款偏离度管理

“日切”冲量套利风险也引得了监管关注。近日，国家金融监督管理总局河北监管局在非现场监管中发现全省存款总量呈季末上涨、次月下降规律，不排除部分机构存在冲时点行为。同时发现部分存款人存在“日切”套利行为。

对此，国家金融监督管理总局河北监管局指出，“日切”套利导致监管数据失真、推高银行负债成本、易引发案件风险，为防范“日切”套利风险，整治存款乱象，确保统计数据真实准确，辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点，原则上应于2024年3月底前调整完毕，并及时通过正式公文系统向该局报告完成情况，目前“日切”时间已为24点的无需报告。各分支机构及村镇银行应及时向总行、主发起行等汇报，建议调整“日切”时间至24点，堵塞套利漏洞。

国家金融监督管理总局河北监管局还提到，各银行机构应切实加强业务规范和员工行为管理，做实做细员工行为排查，防范个别员工“日切”存款揽存、内外勾结、账外交易返佣等行为引发的案件风险。同时结合本行实际，举一反三开展存款乱象全面排查整治，加大对账户异常行为的监测和预警力度，切实斩断内外利益输送链条，有效维护良好市场秩序和金融生态。

整治存款乱象，还应优化考核体系。国家金融监督管理总局河北监管局强调，各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为，优化存款业务绩效考核，加强存款基础性作用，强化存款日均贡献考评，加强月末存款偏离度管理。各银行机构应如实准确填报存款数据，确保监管数据真实，对于存款指标季末冲量、次月下降行为严重的机构，监管部门将列入数据质量现场检查计划。

在王蓬博看来，从技术上及时要求统一“日切”时间不难做到，当然从背后反映出的是部分银行唯短期数据为唯一绩效考量的问题，或者说占比过高，还是应该对相关考核进行优化，比如强化存款日均贡献考评等，还应多维度设置考核指标。盘和林进一步指出，解决“日切”套利行为只要做到24点统一计息即可，没有时间差就不会有“日切”的行为。