围猎信用评分 互联网巨头背后的金融较量

　　继多家机构“围猎”信用评分市场后，近期又一互联网巨头加入 “战局”。4月20日，北京商报记者亲测发现，美团已向部分用户开放美团信任分，并推出“买单月付”消费金融类产品，且买单月付开通门槛、额度均与信任分值相关。事实上，包括芝麻信用分、腾讯支付分、京东小白信用等，都为各自金融类产品提供了不少“助攻”。多位业内分析人士指出，当前，信用评分已成为互联网巨头 “标配”，信用数据战火背后，实则是金融较量。

　　亲测

　　560以上分值可享先买后付

　　近日，美团旗下美团金融部门小规模开启美团信任分测试，引发业内关注。北京商报记者亲测发现，测试名单内用户可在美团App个人主页“钱包”内，找到“美团信任分”入口。不过，因为该产品还在内测期，仅限部分用户体验。

　　官方介绍，美团信任分是指根据用户在美团点评的浏览、消费、投资理财、信用产品使用和履约情况，以及个人信息完整度等多个维度的数据，通过大数据算法，对用户给出的综合评估。如用户达到一定分值，可以在享受美团点评或合作方的服务时，享受免押金等优惠政策。

　　北京商报记者开通后发现，当前，美团信任分主要应用在互助计划及消费金融类场景，其中，分值高于490的用户有机会0元加入美团互助保障服务；分值高于560分的用户可享“买单月付”最长免息38天，以及笔笔随机减、支付送零花等权益，此外还有理财服务正在开发中，目前并未对内测用户开放。

　　美团App显示，“买单月付”是美团旗下消费金融产品，开通后用户可享受“先消费、后付款”，在使用场景上，包括美团、点评、美团打车、美团买菜等美团系App均可使用。不过，据美团金融客服人员介绍，目前，买单业务有门槛要求，信任分内测用户可优先获取“买单”权益，但只有信任分达560分以上才可享受。

　　北京商报记者亲测发现，除了参与门槛外，美团买单月付额度亦与信任分相关。如信任分达666分，用户可持有500元“买单”额度；而信任分为500分的用户，则无法开通“买单”功能；另对于内测名单之外的用户，仅可通过“钱包”页面单独申请开通“买单”，不过额度仅为300元。

　　前述美团客服人员告诉北京商报记者，推出信任分主要是为了增强用户活跃度，美团信任分目前在内测阶段，已优先给部分用户开放，该产品目前仍在功能完善阶段，后期将推出其他金融类产品。另据美团信任分协议，信任分分值代表的是用户使用美团或合作商户提供服务行为的综合评价，美团方面可能会根据用户的信任分分值向用户推送相应的服务或信息、广告等。

　　“美团信任分可以视为数字经济下新型的消费者积分，美团信任分的推出是美团在消费者客户管理和影响方面的数字化尝试，也是深入消费金融市场的一项举措。” 中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海指出，美团当前在自己的消费生态体系中，在本身的商业场景中使用“美团信任分”，应该是充分结合自身的特色。消费金融产品“买单月付”，是一种自身零售的信用管理，对行业不会有太大冲击，后续效果有待观察。

　　易观智库支付行业资深分析师王蓬博称，美团尽管在用户数据、支付体系方面与阿里、腾讯等巨头有差距，但在餐饮行业上一枝独秀，可基于这一行业领域，做一些C端用户营销，以及B端用户的金融数据积累等，以不断扩大自身产品和生态。

　　针对美团信任分、买单月付等产品相关问题，北京商报记者向美团方面进行采访，但截至发稿，未收到进一步的回应。

　　意图

　　“助攻”金融？

　　北京商报记者了解到，美团信任分主要对标蚂蚁“芝麻信用分”、腾讯 “微信支付分”、京东 “小白信用”等，后三者分别于2015年、2019年、2017年上线。从业务模式来看，四大评分大同小异；不过，从推出时间来看，美团信任分已是“赶晚集”。业内普遍看来，信用评分主要依赖用户数据和生态，先入局者无论是在用户使用黏性、评估深度和应用广度上，都将略胜一筹。

　　从评估维度来看，四大产品评估均是根据用户的身份信息、信用历史、行为偏好、履约能力等多个维度数据，其中，芝麻信用分会收集用户人脉关系，美团信任分和小白信用会评估用户金融表现；另在应用场景方面，芝麻信用分、小白信用等覆盖场景均包括金融、购物、出行、住宿、通信等多个领域，而微信支付分应用场景在覆盖免押租借、智慧零售以及先享后付等后，近期腾讯又进一步上线分期消费贷产品“分付”。

　　信用评分已成为互联网巨头的“标配”，多位业内分析人士指出，巨头信用数据战火重燃背后，实则是为金融产品铺路。

　　正如零壹研究院院长于百程指出，对美团这类有用户数据和丰富场景的互联网公司来说，金融服务将是信任分应用的重要场景，包括推出一些借贷理财类金融产品，以及免押金、先享后付等生活类权益。

　　事实上，目前除了美团的买单月付金融产品外，包括蚂蚁花呗、腾讯分付、京东白条等金融类产品，均与各自用户信用分值相关。据蚂蚁方面介绍，花呗额度是蚂蚁小贷根据账户情况综合评估，芝麻信用分便是其中评估维度之一，此外，据分付产品披露，能否开通分付以及额度，将同时参考微信支付分。

　　“对于互联网巨头来讲，信用分是他们推进类信用卡项目的基础，也就是所谓消费金融项目的基础。只有推出这种金融产品，才能有更多复杂的金融产品推出，今后才能真正通过金融产品增加盈利能力，而且还能和用户画像等方向挂钩。”王蓬博分析称。

　　刘新海同样指出，互联网公司 “围猎”消费者数据市场（从而挖掘消费者的购买潜力和商业机会），可以看出这些消费者评分中使用的数据并非全部是消费者信用数据，也不仅仅是服务信用评估场景。在刘新海看来，对于海量消费者的数据应用和变现，金融将是最佳场景之一。

　　提示

　　规范数据采集与信息保护

　　信用分体系建设，对互联网巨头金融、生活类业务提供了数据支撑。不过，多位分析人士也指出，在多维度大范围采集数据构建起用户信用图谱的同时，如何规范个人数据采集和信息保护等，仍需要参与机构注意。

　　正如刘新海所言，当前，各家在用户隐私保护、交易过程的公平正义，互联网信息泄露等问题，都需要加强合规性投入，且面向公众和监管更加透明化。尤其是在用户信息获取、保存、使用、流转等方面，均须遵守相应规范。

　　杭州电子科技大学副教授徐伟栋同样称，“个人信用数据属个人隐私保护范畴，而在个人信用分查询过程中，很容易发生个人信息的跨机构转移。数据的使用方如何规范使用数据及保护信息，这个问题需要重点警惕”。

　　北京商报记者注意到，对于数据采集和使用，各家机构也给出了相应规定。如美团信任分协议披露，开通信任分的用户，需授权美团及美团委托的第三方收集包括个人身份信息、交易信息、履约信息、设备信息及其他履约或风险状况信息等，并可以对这些信息处理，且委托的第三方可直接向美团提供用户信息而不需要用户再次授权。

　　腾讯支付分协议则称，在特定条件下将用户信息共享给腾讯关联公司、合作金融机构以及其他合作伙伴时，将评估第三方收集信息的合法性、正当性和必要性，要求第三方在使用用户个人信息时遵守法律法规，尽力要求第三方对用户信息采取保护措施。并将按照法律法规及国家标准要求以点击确认协议、具体场景下的点击确认动作等形式征求用户同意。

　　北京商报记者 岳品瑜 刘四红